为什么要提前做养老规划——这是我听到的最好的答案

前不久，微博有一个热门话题，叫做超七成90后开始考虑养老。

养老规划已经成为人生规划必不可少的一部分。

为什么要提前规划？今天小熊和大家一起聊聊。

一、人类进入长寿时代

1.趋势

在《百岁人生》一书中提到，人的预期寿命每10年可增长2-3岁。

中国目前平均寿命，男性79岁，女性83岁，以我目前的年龄（30岁）来计算，等到我退休时，大概率是可以活过90岁的。

此外，近十年，我们投入了大量的时间精力财力在生物技术领域，表现在医疗技术水平和科技水平的不断提升，很多很严重的疾病现在都有了治疗手段，带病生存、慢病管理将成为长寿时代的普遍现象，对应的是医疗费用的快速增长。

2.意愿

从秦始皇时代起，我们就一直在追求长生不老；我们给老人的最多的祝福就是福如东海，寿比南山。我们都希望自己能活得久一些，长寿一些。

所以，无论从趋势还是意愿来看，长寿时代已经来临，而能否真正长寿取决于我们是否准备好了足够的现金流。

二、社保足够吗？

1.养老金替代率

很多人会说，我有社保呀。

的确，现在拿社会养老金的人，也就是我们的父母辈、爷爷奶奶辈，其实过的都还不错。但是等我们退休的时候，我们拿的社保和他们是否是一致的呢？

这里引入一个概念——养老金替代率，也就是退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

可以看到，经济发达地区的养老金替代率远远低于经济欠发达地区。

以我所在的省份，湖北为例，养老金替代率为41.6%，也就是假设我退休前每个月工资1万元，退休后每个月只能领4160元。而按照国际标准，维持现在的生活水平，养老金替代率不得低于70%。

而回头看看咱们的父母辈、爷爷奶奶辈领取的退休金，养老金替代率基本都在100%以上。比如我的公公，今年刚刚退休，退休前工资4000元，退休后每月可以领5500元，养老金替代率137.5%，我们可能享受到这样的待遇吗？

未来的发展趋势，经济发展只会越来越快，养老金替代率的下降是不可逆的。

2.老龄化、少子化

大家都知道，养老金的领取是现收现付制，也就是今天交社保的人是今天领养老金的人的资金来源。

我们父母辈领取的养老金来自我们现在交的社保，而等到二三十年后，我们退休时领取养老金则要来自我们的孩子，而我国的少子化现象已经越来越严重，这也是为什么国家一直在鼓励生二胎、三胎的原因所在。

三、对生活品质的要求

俗话说由俭入奢易，由奢入俭难。

当我们已经养成的生活品质要求，由于养老金替代率的下降，导致我们入不敷出时，我们应该怎么办？

当然这种情况一般不会发生在退休初期，因为我们可以返聘，我们还有积蓄，但是随着寿命的增长，渐渐的，只出不进的窟窿会越来越大，就会出现坐吃山空的现象，这时应该怎么办？

唯一的办法就是舍，比如舍弃一些需要花钱的爱好、舍弃每年一次的旅行、甚至在一些慢病费用支出上的取舍，这些是非常痛苦的。

因此，在我们有赚钱能力的时候提前为未来做出规划，保证稳定的现金流是生活品质的基本需求。

四、选择安全的工具

1.投资工具的暴雷频出

去年，国内风靡一时的P2P彻底消失了。其实，过去的2020年，我们遇到的投资暴雷远不止P2P，而购买此类金融理财产品的人群，多数是老年人。

中国人有攒钱的好习惯，但是随着我们年龄的增长，我们打理资产的能力势必会下降。而手上如果有较多的现金资产没有打理，必然会带来“算计”和“惦记”。

这里的算计和惦记不仅包括被动的，比如被借钱、被忽悠买各种保健品、等等；也包括主动的，比如不懂投资却投身股市。

据统计，过去十年参与的股民，不仅没有赚钱，反而平均亏损十万。

正所谓炒股七赔二平一赚，怎么确保自己是那10%呢？

2.以房养老or 养儿防老

抛开这些投资工具，可能很多人会说我有房子，可以收租；或者我有儿子，他会赡养我的。

首先我们看房子，目前国内房子的租金回报率大概在1%-2%，并且随着房住不炒的政策严格实施，人口数量的急剧下降，二三十年后，房子是否好租，是否好卖，是否可以带来持续稳定的现金流，都要打上一个大大的问号。

其次我们看孩子。

我们来看个案例：

王教授今年72岁，是一名退休的主任医师，退休金不错，也有一定的储蓄；儿子40岁，是一名程序员，还有两个孙子，生活其乐融融。

突然有一天，儿子非常沮丧的回到家中，被裁了。人到中年，工作不容易找，便想着自己创业，这么多年供着房子、养着自己的儿子，虽然赚的不少，但是开销也大，并没有攒下什么钱，于是和自己的父亲说，希望能把积蓄拿出来支持自己创业，并且承诺，过两年生意做好了，肯定会加倍孝敬二老。

那么，这个时候，王教授给不给呢？

给，自己心里会空落落的，辛苦一辈子，通过理财利息一点点攒下的养老钱，现在一下子全给出去了。

不给，家庭和谐的关系势必会打破，亲情会出现裂痕。

有没有什么好的办法呢？如果提前把一部分储蓄变成了养老金呢？

这个时候，王教授可以说，你看当年我们为了不给你们添麻烦，给自己买了养老保险，现在我们手头就这么多了，留下一点看病钱，剩下的都给你吧。

我们可能不会生病，但是一定会变老，所以面对确定的养老金支出，我们需要匹配确定安全的工具，并且提前做出规划，这样面对我们的百岁人生，我们才会从容不迫地享受晚年生活。

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