聊聊我的养老规划

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最近出台的个人养老金政策，算是公募基金投资圈的热点事件。

个人养老金投资，已经是时候提上日程了！

当我在天天基金构建基金组合的时候，我和家人设定的投资目标就是通过基金投资，积累资产，实现财富自由，能够在退休之后更多一份保障。按照目前延迟退休的政策推算，我大概还要工作30多年，才能退休。所以，在考虑投资周期的时候，我们计划坚持定投30年、静待花开。

养老投资要趁早，而且投资的期限要尽可能长，这是我刚开始规划养老投资时就有的觉悟。如果按照年化8%的复合收益率计算，如果每年年初投入12000元，那30年能够取得的资产总额为146.82万元。什么是8%的复合收益率进行估算？因为根据全国社保基金2000年至2021年年均投资收益率是8.3%，个人养老金投资能取得这个平均水平，已经是很优秀了。

如果从20~25岁开始养老投资规划，那投资的年限可以达到40年，资产可以积累到335.73万元，投资收益为287.73万，而且你会发现由于复利效应，最后10年赚到的钱比前30年都要多。更早规划养老投资，投资的时间越长，收益也就更高。

2020年，身边有不少同事陆续退休。当得知辛苦工作一辈子、业绩非凡的同事的退休金只有每月8000元时，我触动很大，这个收入相比在职在岗时大幅缩水，养老金替代率真的很低。为了保证退休生活的品质，我和家人商量，在收入尚可的时候，加大基金投资的额度，年度规划基金定投额超过了20万。

养儿防老，依靠国家和企业养老，是曾经比较主流的养老思潮。而如今，就连我爸妈都和我们说，以后他们养老靠自己，不靠我们，个人养老投资或许已经成为未来的趋势。

新政策出台之后，参与个人养老基金投资将成为我们基金投资的一部分，除了能够获取较高的投资收益，递延纳税优惠政策也是我很看重的一点。每年12000元的年度限额，将在综合所得中扣除，投资环节不征收，领取时按照3%税率缴纳个税。

对于全年应纳税所得额超过36000元的投资者来说，参与个人养老基金投资的减税效果明显。比如年度应纳税所得额处于第2级的投资者，每年1.2万元的额度，就能够减税1.2*（10%-3%）=840元。投资收益如果按照8%计算，那这1.2万元的收益为960元。一减（税）一增（收益），这1.2万元累计收益为1800元，收益率为15%。

截止到目前，市场上已有过百只（129只）养老目标基金入选个人养老金投资基金产品名录。