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人老了，多少存款够养老？之前，某个公司做过一个调查，针对的是养老的规划。 里面有一个问题，是问年轻人，觉得攒够多少钱，可以满足自己退休养老的生活呢？ 大部分人，给出来的数字，平均数是150万。 也就是说，大多数年轻人的目标，是攒够150万，然后就退休养老。 1. 150万够不够？相信肯定有很多朋友会说，150万是不够的。 这也确实是一个事实，因为放在一二线城市，消费的水平，可能会更高一些。 如果是像螺丝钉老家，山东的一个三线城市，城镇居民2020年人均可支配收入，大约是43000元。 那150万如果做好投资理财，每年从收益提取6-8万，足够覆盖普通人的开销。 但是如果是北上广深，生活成本会相应高一些，那150万就不太够了。 所以一个统一的数字，不足以代表每一个家庭。 2. 4%法则具体怎么根据自己家庭情况，计算需要多少钱来养老呢？ 用「4%法则」，会更容易一些。 所谓的4%法则，是由麻省理工学院的一位学者威廉·班根出的。 是指通过投资股票等金融资产，每年从退休金中提取不超过4.2%的金额，用来支付生活所需。 因为股票资产本身会增值，幅度超过4.2%的比例，所以直到去世，这笔退休金都花不完。 四舍五入一下，就是4%。 比如说，自己家庭，为了维持生活质量，一年花了20万，然后用20万/4%，得出500万。 这样就计算出了，按照当前的生活质量和开销，自己至少需要积累多少资产，才能安心退休。 如果超过这个资产量，养老生活质量可以达到更高。 如果没到这个资产量，可能还得继续工作积累资产。 反过来，如果当前已经有500万的存量资产。 那可以用4%法则计算，从这些资产中，每年可以取用多少。 3. 资产如何配置很重要有朋友问，如果是4%法则，那是不是取25年，这些钱就全部取没了呢？ 如果这500万是存银行，储蓄利息不到4%，每年取4%，确实有可能二十多年就取没了。 如果买了不靠谱的品种，可能本金都没有了。 例如，前几年火爆一时的P2P，有些在一开始就做好了跑路的准备。 所以这500万，怎么配置很重要。 比如： 资产本身要安全； 每年提取4%之后，剩下的份额，还得长期跑赢通货膨胀。 长期跑赢通货膨胀的资产，主要就是三类。 • 优质的股票类资产，例如好的股票基金； • 优质地段的房地产，例如一二线、人口净流入地区的优质房地产； • 优质的人力资产，例如投入到孩子身上，培养优秀人才。或者多生几个优质的娃。 4. 如何做好资产配置假设我们手里有一笔钱，想要做好资产配置，具体该怎么做呢？ 这里就给大家介绍一个常用的，很好用的配置方法，就是目标生命周期。 这个方法很简单，就是按照「100-年龄」来分配： • 「100-年龄」%的部分，配置股票资产； • 「年龄」%的部分，配置债券资产。 就这么简单。 计算方法虽然简单，但是效果还是很好的。 这种目标生命周期法，通常是以家庭为单位的，算一个平均年龄。 另外计算的时候，可以不把未成年人考虑在内。要不然刚生一个娃，整个家庭的平均年龄就被拉下去了，通常成年之后才算进去。 大家可以想想自己的家庭，平均年龄大概是多少，该配多少股票？ 比如说，平均年龄40岁，这种情况下可以配置大约60%到股票资产，40%到债券资产。 如果想省心省力，也可以用螺丝钉投顾组合，来做配置，也就是： • 60%左右的资金，投入到主动优选和指数增强里（两个组合可以各分配一半）； • 40%左右的资金，投入到365天组合里。 这种配置的原理，就是围绕着人力资产来的。 因为我们年龄越大，我们的收入增长的速度会放缓。这种情况下，抗风险的能力也会下降。 所以年纪越大，配置股票类资产的比例就会降低。 这就是这类品种的大概配置原理。 通常来说，到了70岁之后，股票比例就不再下降了，这样可以长期让自己的购买力维持住。 也就是说，家庭资产里，至少保持有30%及以上的股票资产比较合适。
还有一个问题，家庭的平均年龄一直在增长，是不是每年要重新调呢？ 其实也不用调整太频繁。 因为每隔一年调整一次，这个太频繁了，通常是每隔5-10年，重新调整一下比例就可以了。 通常5-10年，中间也会出现一轮牛熊市的，在这轮牛熊市的时候，就可以顺势做一下调整。 比如说牛市的时候，股票基金本身就会卖出一部分，这个时候股票比例就降下来。熊市的时候，股票比例又可以提升起来了。 所以，每隔5-10年配合一轮牛熊市，就可以去做这样一个股票的调整了。 5. 股票资产要注意买入时机最后，在配置这些股票类资产的时候，还需要注意一点，我们需要在股票市场4-5星级，处于比较便宜的阶段，才适合去配置这种股票类的资产。 比如，我们一旦决定好了，要配置多少的比例的股票，马上就开始去做这个配置吗？ 不是。 比如说，在2007年、2015年的时候，算出来了我们家庭40岁，要配60%的股票，40%的债券，但是股票市场在一个五六千点高位，如果当时配置了股票类的基金，可能不仅起不到增值的作用，还有可能出现一波大幅的下跌。 所以，这种情况，对我们的家庭资产的积累是不利的。 长期投资的时候，股票类的基金品种，需要注意一下买入的时机。 这也契合价值投资的理念，即判断出价格与价值的关系，在价格低于价值的时候去投资。 6. 总结总结一下，对于我们养老来说： • 可以用4%法则，计算自己需要积累多少资产。当然，如果对生活质量的要求更高，那么对应的资产量也会提高。 • 需要配置长期能跑赢通货膨胀的资产。像股票基金，就是必备的了。 • 做资产配置时，可以参考「100-年龄」，来分配股票资产和债券资产。 越早开始积累和投资，老年生活也就越富足～ 京津冀养老圈入驻电话：400-6868-682 |
