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为什么要提前做养老规划——这是我听到的最好的答案前不久,微博有一个热门话题,叫做超七成90后开始考虑养老。 养老规划已经成为人生规划必不可少的一部分。 为什么要提前规划?今天小熊和大家一起聊聊。 一、人类进入长寿时代1.趋势 在《百岁人生》一书中提到,人的预期寿命每10年可增长2-3岁。 中国目前平均寿命,男性79岁,女性83岁,以我目前的年龄(30岁)来计算,等到我退休时,大概率是可以活过90岁的。 此外,近十年,我们投入了大量的时间精力财力在生物技术领域,表现在医疗技术水平和科技水平的不断提升,很多很严重的疾病现在都有了治疗手段,带病生存、慢病管理将成为长寿时代的普遍现象,对应的是医疗费用的快速增长。 2.意愿 从秦始皇时代起,我们就一直在追求长生不老;我们给老人的最多的祝福就是福如东海,寿比南山。我们都希望自己能活得久一些,长寿一些。 所以,无论从趋势还是意愿来看,长寿时代已经来临,而能否真正长寿取决于我们是否准备好了足够的现金流。 二、社保足够吗?1.养老金替代率 很多人会说,我有社保呀。 的确,现在拿社会养老金的人,也就是我们的父母辈、爷爷奶奶辈,其实过的都还不错。但是等我们退休的时候,我们拿的社保和他们是否是一致的呢? 这里引入一个概念——养老金替代率,也就是退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。 可以看到,经济发达地区的养老金替代率远远低于经济欠发达地区。 以我所在的省份,湖北为例,养老金替代率为41.6%,也就是假设我退休前每个月工资1万元,退休后每个月只能领4160元。而按照国际标准,维持现在的生活水平,养老金替代率不得低于70%。 而回头看看咱们的父母辈、爷爷奶奶辈领取的退休金,养老金替代率基本都在100%以上。比如我的公公,今年刚刚退休,退休前工资4000元,退休后每月可以领5500元,养老金替代率137.5%,我们可能享受到这样的待遇吗? 未来的发展趋势,经济发展只会越来越快,养老金替代率的下降是不可逆的。 2.老龄化、少子化 大家都知道,养老金的领取是现收现付制,也就是今天交社保的人是今天领养老金的人的资金来源。 我们父母辈领取的养老金来自我们现在交的社保,而等到二三十年后,我们退休时领取养老金则要来自我们的孩子,而我国的少子化现象已经越来越严重,这也是为什么国家一直在鼓励生二胎、三胎的原因所在。 三、对生活品质的要求俗话说由俭入奢易,由奢入俭难。 当我们已经养成的生活品质要求,由于养老金替代率的下降,导致我们入不敷出时,我们应该怎么办? 当然这种情况一般不会发生在退休初期,因为我们可以返聘,我们还有积蓄,但是随着寿命的增长,渐渐的,只出不进的窟窿会越来越大,就会出现坐吃山空的现象,这时应该怎么办? 唯一的办法就是舍,比如舍弃一些需要花钱的爱好、舍弃每年一次的旅行、甚至在一些慢病费用支出上的取舍,这些是非常痛苦的。 因此,在我们有赚钱能力的时候提前为未来做出规划,保证稳定的现金流是生活品质的基本需求。 四、选择安全的工具1.投资工具的暴雷频出 去年,国内风靡一时的P2P彻底消失了。其实,过去的2020年,我们遇到的投资暴雷远不止P2P,而购买此类金融理财产品的人群,多数是老年人。 中国人有攒钱的好习惯,但是随着我们年龄的增长,我们打理资产的能力势必会下降。而手上如果有较多的现金资产没有打理,必然会带来“算计”和“惦记”。 这里的算计和惦记不仅包括被动的,比如被借钱、被忽悠买各种保健品、等等;也包括主动的,比如不懂投资却投身股市。 据统计,过去十年参与的股民,不仅没有赚钱,反而平均亏损十万。 正所谓炒股七赔二平一赚,怎么确保自己是那10%呢? 2.以房养老or 养儿防老 抛开这些投资工具,可能很多人会说我有房子,可以收租;或者我有儿子,他会赡养我的。 首先我们看房子,目前国内房子的租金回报率大概在1%-2%,并且随着房住不炒的政策严格实施,人口数量的急剧下降,二三十年后,房子是否好租,是否好卖,是否可以带来持续稳定的现金流,都要打上一个大大的问号。 其次我们看孩子。 我们来看个案例: 王教授今年72岁,是一名退休的主任医师,退休金不错,也有一定的储蓄;儿子40岁,是一名程序员,还有两个孙子,生活其乐融融。 突然有一天,儿子非常沮丧的回到家中,被裁了。人到中年,工作不容易找,便想着自己创业,这么多年供着房子、养着自己的儿子,虽然赚的不少,但是开销也大,并没有攒下什么钱,于是和自己的父亲说,希望能把积蓄拿出来支持自己创业,并且承诺,过两年生意做好了,肯定会加倍孝敬二老。 那么,这个时候,王教授给不给呢? 给,自己心里会空落落的,辛苦一辈子,通过理财利息一点点攒下的养老钱,现在一下子全给出去了。 不给,家庭和谐的关系势必会打破,亲情会出现裂痕。 有没有什么好的办法呢?如果提前把一部分储蓄变成了养老金呢? 这个时候,王教授可以说,你看当年我们为了不给你们添麻烦,给自己买了养老保险,现在我们手头就这么多了,留下一点看病钱,剩下的都给你吧。 我们可能不会生病,但是一定会变老,所以面对确定的养老金支出,我们需要匹配确定安全的工具,并且提前做出规划,这样面对我们的百岁人生,我们才会从容不迫地享受晚年生活。 京津冀养老圈入驻电话:400-6868-682 |